Дипломная работа на тему: Основные этапы развития страхового рынка в России

Введение

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения ( Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996 год, несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия в Российской Федерации действовало 2700 страховых компаний, их которых только 6% находятся в государственной или муниципальной собственности, 36 % являются частными, а 58 % находятся в смешанной собственности (АО, СП).

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать жизнь или имущество, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке.

Современное экономическое развитие России обусловило необходимость возрождения страхового дела и развитие его на принципиально новой основе.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 1 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

Во - первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во - вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

В - третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

И, наконец, в-четвертых, снятие "железного занавеса" между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж, что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

Поэтому автор данной работы ставит своей целью рассмотреть исторические аспекты развития и становления рынка страховых услуг, выявить его современную проблематику и оптимальные пути их решения.

Оглавление

- Введение

- Основные этапы развития страхового рынка в России 1.1. Исторические аспекты формирования страхового рынка России

- Состояние страхового рынка на современном этапе

- Проблемы и перспективы страхового рынка в России

- Страхование место и роль в экономической системе 2.1. Потенциал страхового рынка

- Динамика развития рынка страховых услуг

- Потребители рынка страховых услуг

- Заключение

- Приложение

- Список использованной литературы

Заключение

Таким образом, в страховом деле произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, который продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации "О страховании" от 27 ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 году. В это время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

В 1996 году Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разработали специальную целевую программу развития страхования рисков от крупных промышленных аварий и стихийных бедствий.

Подытоживая краткий анализ современного состояния Российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.

2. Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.

3. Российский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.

4. Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовых рынках мира и России, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

1. Участие в уставном капитале российских страховых компаний.

2. Сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.

3. Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.

Вместе с тем планирующееся снятие ограничений на осуществление страховых операций иностранными компаниями в России осуществляется так как, данное обстоятельство вызывает законные опасения среди участников отечественного страхового рынка. Российский рынок далеко не исчерпал своих возможностей роста, и в этой связи представляется целесообразным поддержать отечественных страховщиков путем предоставления им льготных условий налогообложения части прибыли, направляемой на увеличение собственного капитала и снятие всех ограничений на страхование рисков.

Список литературы

1. Абрамов В. Земство и страхование // Страховое дело. - 1997. - №10.

2. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки, страхование ценные бумаги. - 1995. - №12.

3. Балакирева В. Страхование жизни. Перспективы развития. // Страховое дело. - 1997. - №5.

4. Бугаев Ю. Есть ли страховой рынок в России, и каков он? // Страховое дело. - 1997. - №5.

5. Бугаев ЮС. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. // Финансы. - 1997. - №5.

6. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998 г.

7. Головачев В. Почти по Дарвину: прогноз развития страхового рынка. // Экономика и жизнь. - 1998. - №43.

8. Гринев В. Страховой рынок: Лидеры, ведущие и ведомые. // Страховое ревю. - №7.

9. Демченко В. Беззащитные финансисты. // Эксперт. - 1997. - №48.

10. Животовский Г.Г. Шаг в развитии национального страхового рынка. // Финансы. - 1998. - №6.

11. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования. // Финансы. - 1997. - №10.

12. Киричин Ю. Страховой макропортрет России. // Страховое ревю. - 1997. - №11.

13. Коломин Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела. // Финансы. - 1996. - №9.

14. Краснова И. Исследование страхового поля. // Страховое ревю. - 1997. - №3.

15. Кругляк В. Ситуацию нужно менять: о развитии страхового рынка. // Экономика и жизнь. - 1997. - №21.

16. Кудрявцев А.А. Демографические основы страхования жизни. - СПб, 1996г.

17. Лельчук А. Неизвестное страхование жизни. // Страховое ревю. - 1997. - №2.

18. Лухманов Н. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России. // Страховое ревю. - 1997. - №6.

19. Марголин И. В потоке событий // Финансы. - 1998. - №6.

20. Миледин П. Знаменитый день в истории Российского страхового рынка. // Финансы. - 1996. - №4.

21. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса. // Финансы. - 1998. - №10.

22. Плешков А.В. Создание страхового рынка в России. // Финансы. - 1993. - №10.

23. Предложения Департамента страхового надзора Минфина России по вопросам совершенствования государственного регулирования национального страхового рынка. // Страховое дело. - 1998. - №12.

24. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России. // Финансы. - 1996. - №9.

25. Сафронов М.А. Проблема создания единого страхового пространства СНГ. // Финансы. - 1995. - №7.

26. Сливной Ф. Страховой рынок на самом деле. // Экономика и жизнь. - 1998. - №46.

27. Смирнов Э. Расширение перечня страховых услуг.// Страховое ревю. - 1997. - №9.

28. Суетин Д. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России. // Экономика и жизнь. - 1993. - №9.

29. Сухов В. Состояние страхового сектора в России. // Страховое ревю. - 1997. - №2.

30. Сухов В. Отечественное страхование в опасности. // Экономика и жизнь. - 1997. - №18.

31. Сухов В.А. Итоги и перспективы. // Финансы. - 1998. - №5.

32. Силласте Г. Рынок страховых услуг. // Финансы. - 1997. - №10.

33. Тарасов В.М. Роль и место перестрахования на российском страховом рынке.// Финансы. - 1996. - №4.

34. Тарасов В.М. Вопросы создания страховых пулов в России.// Финансы. - 1995. - №11.

35. Хохлов Н. Современное состояние страхового рынка Российской Федерации. // Страховое дело. - 1998. - №2.

36. Шахов В.В Страхование России в историческом обзоре. // Финансы. - 1998. - №9.

37. Шахов В. В. Страхование. - М.: Страховой полюс, 1997 г.